Como usar a calculadora

Escolha o que você quer saber:

Parcelamento: informe o preço à vista, a entrada, o número de parcelas e o valor de cada uma. A calculadora mostra a taxa de juros ao mês e ao ano que está embutida na diferença. Se a 1ª parcela é paga na compra, marque "Sim, no ato" e não a informe como entrada.
Juros de um valor: informe o valor, a taxa (ao mês ou ao ano), o prazo em meses e o tipo de juros. Ela mostra o valor final e quanto seria com o outro tipo de juros.
Antecipação: informe quanto você tem a receber, o desconto cobrado para receber hoje e quantos dias faltam. Ela mostra quanto essa antecipação custa ao mês.

Como a conta é feita

Parcelamento. A taxa é a que faz as parcelas, trazidas para hoje, valerem exatamente o que foi financiado (o preço à vista menos a entrada): valor financiado = parcela × [1 − (1 + i)^−n] ÷ i, em que i é a taxa ao mês e n o número de parcelas. Quando a 1ª parcela é paga na compra, o lado direito ainda é multiplicado por (1 + i). Não existe fórmula direta para i: a calculadora acha a taxa por aproximações sucessivas, como fazem as calculadoras financeiras. Para conferir, informe na Calculadora do Cidadão do Banco Central o número de parcelas, o valor da parcela e o valor financiado: a taxa ao mês tem de bater. Ela considera a 1ª parcela em 30 dias; quando a 1ª parcela é paga na compra, essa conferência não vale.

Taxa ao ano. É (1 + taxa ao mês)^12 − 1.

Juros de um valor. Simples: valor final = valor × (1 + i × n). Compostos: valor final = valor × (1 + i)^n. Aqui, i é a taxa ao mês e n, o prazo em meses. Com a taxa ao ano, os juros simples usam a taxa proporcional (taxa ao ano ÷ 12) e os compostos, a equivalente, (1 + taxa ao ano)^(1/12) − 1.

Antecipação. A taxa no período é o valor a receber ÷ (valor a receber − desconto) − 1. A taxa ao mês é (1 + taxa no período)^(30 ÷ dias) − 1.

Exemplos

Os números já preenchidos são ilustrativos.

Parcelamento: R$ 3.000 à vista ou 12 parcelas de R$ 290, sem entrada. A prazo, você paga R$ 3.480, R$ 480 a mais, e a taxa embutida é de 2,36% ao mês, ou 32,3% ao ano.
Juros de um valor: R$ 10.000 a 1,5% ao mês por 24 meses viram R$ 14.295,03 com juros compostos e R$ 13.600 com juros simples. A taxa de 1,5% ao mês equivale a 19,56% ao ano.
Antecipação: R$ 10.000 que chegariam em 45 dias, com R$ 350 de desconto para receber hoje. Você recebe R$ 9.650, e a antecipação custa 2,40% ao mês, ou 33% ao ano.

O que a lei manda informar

Quem vende a crédito ao consumidor tem de informar, antes, a "taxa efetiva anual de juros" e a "soma total a pagar, com e sem financiamento" (CDC, art. 52). Nos empréstimos e financiamentos, compare também o Custo Efetivo Total, o CET: ele reúne os juros e as "tarifas, tributos, seguros e outras despesas vinculadas à operação", como define o Conselho Monetário Nacional (Resolução CMN 4.881/2020, art. 3º, que substituiu a 3.517/2007 em 2021).

Quando a conta não basta

A taxa desta calculadora não inclui tarifas, seguros e o IOF (o imposto federal sobre operações de crédito) cobrados à parte. Se eles existem, o custo real é maior: peça o CET.
Taxa baixa com prazo longo ainda pode custar caro. Olhe também quanto você paga a mais no total.
A calculadora mostra a conta, não decide por você. Antes de contratar, compare pelo menos duas propostas pelo CET.

Esta página explica como os juros funcionam e não recomenda nenhum produto financeiro nem decide por você. Antes de contratar, peça a proposta por escrito, com o CET, a mais de uma instituição.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença entre juros simples e compostos?

Nos juros simples, a taxa incide sempre sobre o valor inicial. Nos compostos, incide sobre o valor já com os juros dos meses anteriores, os juros sobre juros. Com R$ 10.000 a 1,5% ao mês por 24 meses, os simples dão R$ 13.600 e os compostos, R$ 14.295,03. Empréstimos, financiamentos e investimentos usam juros compostos.

Parcelado sem juros é mesmo sem juros?

Só quando o total das parcelas é igual ao preço à vista. Se a loja dá desconto para quem paga à vista, a diferença é o juro do parcelamento, e a calculadora mostra a taxa. O Código de Defesa do Consumidor obriga quem vende a crédito a informar a soma total a pagar, com e sem financiamento.

Como transformar a taxa ao mês em taxa ao ano?

Pelos juros compostos: taxa ao ano = (1 + taxa ao mês) elevado a 12, menos 1. Uma taxa de 2% ao mês equivale a 26,82% ao ano, e não a 24%, porque os juros de cada mês também rendem juros.

Antecipar as vendas do cartão vale a pena?

Depende do que custaria a outra saída. A calculadora transforma o desconto da antecipação numa taxa ao mês: compare com a das outras linhas de crédito que você teria, sempre pelo custo efetivo total, e com o custo de atrasar uma conta.