Como usar a calculadora
- Informe o saldo devedor de hoje. Ele está no Documento Descritivo do Crédito, que o banco deixa nos canais eletrônicos, junto com a taxa nominal e a efetiva, o prazo que falta e o sistema (Resolução CMN 5.004/2022, art. 4º).
- Informe a taxa efetiva de juros do contrato, ao ano ou ao mês, e quantas parcelas faltam (até 600). Se você só tiver a taxa nominal ao ano, divida por 12 e informe como taxa ao mês.
- Escolha o sistema: SAC (parcela que cai todo mês) ou Price (parcela fixa).
- Digite o valor da amortização extra. A calculadora considera que ele é pago agora, antes da próxima parcela.
Como a conta é feita
A calculadora monta três cenários a partir do saldo de hoje:
- Sem a amortização: o financiamento segue como está.
- Reduzindo o prazo: o saldo cai pelo valor extra e você continua pagando a mesma parcela (na Price) ou a mesma amortização mensal (no SAC). O saldo acaba antes, e os meses que sobram deixam de existir.
- Reduzindo a parcela: o saldo cai pelo valor extra e o prazo continua o mesmo; a parcela é recalculada sobre o saldo menor.
Em cada cenário, os juros de cada mês são o saldo × a taxa ao mês. A economia é a diferença entre os juros totais sem a amortização e com ela. Quando a taxa efetiva é informada ao ano, a taxa ao mês é (1 + taxa ao ano)^(1/12) − 1: 11% ao ano efetivos equivalem a 0,8735% ao mês.
Exemplo
Os números já preenchidos são ilustrativos. Um financiamento em SAC tem R$ 250.000 de saldo, 300 parcelas pela frente e juros efetivos de 11% ao ano. Sem amortizar, os juros até o fim somam R$ 328.639,09, e a próxima parcela é de R$ 3.016,98.
Com uma amortização extra de R$ 20.000:
- reduzindo o prazo, o financiamento termina 24 meses antes, a próxima parcela cai para R$ 2.842,29 e os juros diminuem R$ 50.398,61;
- reduzindo a parcela, a próxima parcela cai R$ 241,36, para R$ 2.775,62, o prazo continua em 300 meses e os juros diminuem R$ 26.291,13.
O que a lei garante
O Código de Defesa do Consumidor diz: "É assegurado ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos" (art. 52, § 2º). Na prática, o banco desconta os juros que ainda não correram, calculados com a taxa do contrato nas operações prefixadas (Resolução CMN 5.004/2022, art. 7º): você deixa de pagar juros sobre o dinheiro que já devolveu.
Quando a conta não basta
- Seguros e tarifas mensais e a correção do saldo, como a TR (Taxa Referencial, um índice que corrige o saldo) no crédito imobiliário, ficam fora desta conta. Peça ao banco a simulação oficial antes de pagar.
- Amortizar usa dinheiro que poderia ficar na reserva. Antes de amortizar, veja se a sua reserva de emergência continua de pé.
- A calculadora mostra as duas opções, não escolhe por você. Reduzir o prazo economiza mais juros; reduzir a parcela dá folga no mês.
Esta página explica a conta e não é recomendação financeira individual.