Planilha de controle financeiro: modelo e exemplo em R$

Como usar a planilha em 30 dias

O Caderno sugere um método em quatro etapas: planejamento, registro, agrupamento e avaliação. A planilha segue a mesma ordem. Defina a renda e as categorias, lance os gastos, agrupe nos blocos e olhe a sobra. O Caderno também começa o orçamento pelo registro de tudo o que se ganha e se gasta em um período, em geral um mês ou um ano. Para o contexto maior, veja o guia de gestão financeira.

Renda e gastos fixos

Lance a renda líquida, o que cai na conta depois dos descontos. O Caderno chama de fixas as despesas que não variam ou variam muito pouco, como o aluguel. Esses valores você lança uma vez no começo do mês.

Se a renda varia (comissão, aulas, trabalho por conta), o Caderno a chama de receita variável. A regra que eu uso: lance a média dos últimos 3 meses, não o melhor mês. É critério da Consylion, para não gastar um dinheiro que ainda não chegou.

Gastos variáveis e cartão

Aqui moram os gastos que mudam: mercado, transporte, lazer. O Caderno recomenda anotar, de preferência, todo dia, e conferir extratos e faturas. Eu proponho uma rotina mais leve: 10 minutos por semana, no mesmo dia, com o extrato ao lado. Frequência semanal é minha escolha; se você consegue anotar no dia, melhor.

A parcela do cartão entra no mês em que vence, na forma de pagamento "Crédito". Esse também é critério meu: uma compra de R$ 300 em 3 vezes pesa R$ 100 em cada fatura, e é na fatura que o dinheiro sai.

A sobra do mês

Sobra é renda menos gastos fixos e variáveis. O Caderno chama o resultado de superávit quando as despesas ficam abaixo das receitas, e diz que a meta básica é manter o orçamento superavitário. Também recomenda o "pague-se primeiro": separar o dinheiro da reserva assim que receber, porque esperar para poupar só no fim do mês é pouco efetivo.

Exemplo preenchido: um mês de R$ 4.000

Imagine uma pessoa fictícia, com números redondos, que recebe R$ 4.000 líquidos por mês. A tabela mostra os gastos de um mês e as duas leituras possíveis: fixo ou variável, e necessidade ou desejo.

A prova fecha pelos dois caminhos: 1.380 + 1.820 = 3.200 e 2.450 + 750 = 3.200. A sobra é 4.000 − 3.200 = R$ 800, ou 20% da renda. As necessidades pesam 2.450 ÷ 4.000 = 61,25% e os desejos 750 ÷ 4.000 = 18,75%. A soma das três partes (61,25% + 18,75% + 20%) dá 100%.

Infográfico

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A conta da sobra e a distância para a regra de bolso 50 30 20

A sobra do mês

R$ 4.000 − R$ 1.380 − R$ 1.820 = R$ 800

• R$ 4.000: renda líquida
• − R$ 1.380: gastos fixos (1.300 + 80)
• − R$ 1.820: gastos variáveis
• = R$ 800: sobra do mês: 20% da renda

Pelo outro caminho: necessidades de R$ 2.450 mais desejos de R$ 750 dão os mesmos R$ 3.200 de gastos.

A regra de bolso × o mês real

Regra de bolso (50% · 30% · 20% da renda)

• Necessidades (50%): R$ 2.000
• Desejos (30%): R$ 1.200
• Poupança (20%): R$ 800
• Ponto de partida: uma regra de bolso, não uma norma

O mês real (Exemplo fictício de R$ 4.000)

• Necessidades (61,25%): R$ 2.450
• Desejos (18,75%): R$ 750
• Sobra (20%): R$ 800
• + R$ 450: nas necessidades; o resto cabe na regra

Fonte: Cálculo do exemplo do artigo; divisão em necessidades, desejos e poupança de Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, All Your Worth (2005); a versão 50 30 20 circula como regra de bolso, não como norma. Exemplo fictício, com números redondos. Troque pelos seus.

Agora o mesmo mês com renda variável. Se nos últimos três meses a pessoa recebeu R$ 3.600, R$ 3.900 e R$ 4.200, a média é R$ 3.900. Com os mesmos gastos de R$ 3.200, a sobra é R$ 700, cerca de 17,9% da renda. O número muda, e a decisão sobre quanto separar muda junto.

O que a sobra de R$ 800 diz: há folga para separar um valor. O que ela não diz: se esse valor está bem dividido entre reserva e outras metas, nem se o mês seguinte repete este. Por isso eu começaria separando uma parte da sobra, não toda, e só depois de três meses fecharia a meta. Também não prometo quanto isso vira com o tempo.

Regra 50 30 20: como aplicar quando o mês não fecha

A divisão da renda em três partes, necessidades, desejos e poupança, vem do livro All Your Worth, de Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi (2005). A versão 50/30/20 (50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança) circula como regra de bolso; o Caderno do Banco Central não a fixa nem estabelece percentual por categoria, e a meta ali é o superávit. Trate a regra como ponto de partida, não como norma.

Sobre R$ 4.000, ela daria R$ 2.000 para necessidades, R$ 1.200 para desejos e R$ 800 para a poupança. No exemplo, a sobra de 20% já bate, os desejos estão abaixo (R$ 750) e as necessidades passam em R$ 450 (2.450 − 2.000), porque a moradia sozinha leva R$ 1.300 da renda.

O que eu faria nesse caso, como critério da Consylion:

1. Não corte a sobra para zero só para fechar a regra. A sobra é o que protege o mês seguinte.
2. Escolha uma necessidade e renegocie, por exemplo o plano de saúde, o transporte ou o mercado, em etapas. Reduzir R$ 450 em três etapas de R$ 150 é mais realista do que de uma vez.
3. Reavalie a cada três meses, com a média na mão.

Em casal ou em família, o Caderno diz que o método vale também para o orçamento familiar. Eu usaria uma planilha só, com a renda somada, e 15 minutos por mês para os dois olharem a sobra juntos.

Caderno, celular ou planilha: qual manter

O Caderno do Banco Central diz que existem ferramentas desde um pedaço de papel e um lápis até planilhas, programas e aplicativos, e que você deve usar a que o deixa mais confortável. Concordo, com um critério: qual você abre toda semana.

• Caderno: bom para lançar no dia; a soma e a comparação com a renda dão mais trabalho.
• Planilha: soma sozinha e mostra a sobra; pede que você sente e lance.
• Celular: é o que você tem à mão; vale se o aplicativo ou a planilha abrirem em dois toques.

Não indico aplicativo nem banco. Comece por um mês na ferramenta mais simples e troque só se ela atrapalhar.

Erros comuns que fazem a planilha morrer na terceira semana

• Categorias demais. Com 30 linhas, lançar vira tarefa. Fique entre 6 e 10.
• Deixar o cartão para o fim. A fatura chega inteira e o mês já passou. Lance a parcela no mês em que vence.
• Misturar a conta da empresa. A planilha pessoal perde o sentido se o aluguel da loja entra nela.
• Não ter meta para a sobra. Sem destino, o que sobra some. Separe primeiro.
• Não fechar o mês. Sem calcular a sobra, a planilha é só um arquivo. Feche no último dia e compare com a renda.

Planilha pessoal ou empresarial: quando separar as duas

A planilha pessoal olha a renda e os gastos da casa. A empresa precisa de outro controle, que mostra quando o dinheiro entra e sai do negócio: o fluxo de caixa. Se você é dono ou dona e mistura as duas contas, defina um pró-labore fixo, o valor que você tira por mês para viver, e lance só esse valor como renda na planilha pessoal. O resto é dinheiro da empresa.

Exercício de 30 minutos: monte a sua e feche o primeiro mês

Com a sobra na mão, você troca a pergunta "para onde foi?" por "quanto eu separo no dia em que o dinheiro cai?". Essa troca já muda o mês.